Leasing a zdolność kredytowa. Czy firmy leasingowe ją sprawdzają?

Firma leasingowa przed wydaniem decyzji sprawdza, czy klient będzie w stanie terminowo regulować raty. Może przy tym analizować sytuację finansową przedsiębiorstwa, jego obecne zobowiązania, historię płatności oraz dane dostępne w BIK i innych bazach. Zakres weryfikacji zależy od leasingodawcy i rodzaju transakcji.

Nie ma przy tym jednego sposobu liczenia „zdolności leasingowej”, który obowiązywałby cały rynek. Firmy leasingowe stosują własne procedury, dlatego ten sam przedsiębiorca może otrzymać różne decyzje w zależności od finansującego, przedmiotu leasingu i parametrów umowy.

Znaczenie ma nie tylko sytuacja firmy. Inaczej może wyglądać analiza przy finansowaniu popularnego samochodu osobowego, a inaczej przy drogiej maszynie specjalistycznej. Pod uwagę mogą być brane również wysokość opłaty wstępnej, okres leasingu, wartość przedmiotu czy staż działalności.

Spis treści:

• Jak leasingodawca ocenia klienta?
• BIK a leasing – kiedy historia finansowa ma znaczenie?
• Czy leasing wpływa na zdolność kredytową?
• JDG i nowa firma. Co zmienia krótka historia działalności?
• Co warto sprawdzić przed złożeniem wniosku o leasing?
• Zanim złożysz wniosek, policz ratę
• Najczęściej zadawane pytania

Jak leasingodawca ocenia klienta?

W leasingu nie funkcjonuje jeden uniwersalny wynik, który przesądza o przyznaniu finansowania. Leasingodawca ocenia całą transakcję: zarówno przedsiębiorcę, jak i przedmiot, który ma zostać sfinansowany.

Przy standardowych transakcjach procedura może być stosunkowo prosta. W przypadku wyższej kwoty, nietypowego przedmiotu albo bardziej złożonej sytuacji przedsiębiorstwa finansujący może poprosić o dodatkowe dokumenty i dokładniej przyjrzeć się finansom firmy.

Znaczenie mogą mieć między innymi przychody i wyniki działalności, aktualne kredyty i leasingi, terminowość spłaty wcześniejszych zobowiązań oraz okres prowadzenia firmy. W przypadku jednoosobowej działalności gospodarczej pod uwagę może być brana także historia finansowa samego przedsiębiorcy.

Istotny jest również przedmiot leasingu. Popularny samochód z przewidywalną wartością rynkową oznacza dla finansującego inne ryzyko niż urządzenie produkowane na indywidualne zamówienie i trudne do późniejszej odsprzedaży.

Wpływ na ocenę mogą mieć również parametry umowy. Wyższa opłata wstępna zmniejsza kwotę, którą trzeba sfinansować, choć sama w sobie nie daje gwarancji pozytywnej decyzji.

Jeśli przygotowujesz się do złożenia wniosku, sprawdź również jakie dokumenty są potrzebne do leasingu.

BIK a leasing – kiedy historia finansowa ma znaczenie?

Historia wcześniejszych zobowiązań jest jednym z elementów, które mogą mieć znaczenie przy ocenie wniosku leasingowego. Firmy leasingowe mogą korzystać z informacji dostępnych w BIK oraz innych źródłach służących do oceny wiarygodności klienta.

Sama obecność danych w BIK nie świadczy o problemach finansowych. BIK nie jest listą dłużników. W bazie mogą znajdować się informacje dotyczące historii obsługi zobowiązań, w tym leasingów raportowanych do BIK.

Dla finansującego znaczenie ma przede wszystkim to, jak przedsiębiorca wywiązywał się ze swoich zobowiązań i jak wygląda jego aktualna sytuacja.

Czy firma leasingowa sprawdza BIK?

Może, ale nie każda transakcja jest analizowana w identyczny sposób.

Zakres weryfikacji zależy od konkretnego leasingodawcy, rodzaju klienta, wartości finansowania i przyjętej procedury. BIK jest jednym ze źródeł informacji wykorzystywanych na rynku leasingowym przy ocenie ryzyka, jednak nie należy zakładać, że każda firma leasingowa sprawdza go w taki sam sposób przy każdym wniosku.

Jeżeli chcesz dokładniej sprawdzić, czym jest BIK i jakie dane mogą znajdować się w raporcie, przeczytaj Co to jest raport BIK? Leasing a Biuro Informacji Kredytowej.

Czy gorsza historia w BIK oznacza odmowę leasingu?

Gorsza historia w BIK nie oznacza automatycznej odmowy.

Liczą się rodzaj i skala wcześniejszych problemów, ich aktualność oraz obecna sytuacja przedsiębiorstwa. Pojedyncze opóźnienie sprzed kilku lat może zostać ocenione inaczej niż aktualne zaległości i kilka niespłacanych zobowiązań.

Finansujący może uwzględnić również wartość przedmiotu leasingu, wysokość opłaty wstępnej, sytuację finansową firmy oraz pozostałe parametry transakcji.

Dlatego słabsza historia może utrudnić otrzymanie leasingu albo wpłynąć na jego warunki, ale nie w każdym przypadku zamyka drogę do finansowania.

Określenie „leasing bez BIK” również nie oznacza finansowania bez żadnej oceny klienta. Więcej o takich sytuacjach piszemy w poradniku Leasing bez BIK i KRD – czy jest możliwy i na jakich warunkach?.

Leasing a zdolność kredytowa

Leasing może mieć znaczenie przy późniejszym ubieganiu się firmy o kredyt lub kolejne finansowanie. Rata leasingowa jest regularnym obciążeniem budżetu przedsiębiorstwa i bank może ją uwzględnić podczas analizy sytuacji finansowej klienta.

Nie ma jednak jednej zasady określającej, w jakim stopniu leasing wpłynie na zdolność kredytową. Banki stosują własne metody oceny i mogą różnie podchodzić do poszczególnych rodzajów zobowiązań.

Przy analizie liczą się między innymi dochody i przepływy pieniężne przedsiębiorstwa, wysokość jego stałych kosztów, aktualne zadłużenie oraz sposób obsługi dotychczasowych zobowiązań.

Nie warto więc zakładać, że leasing pozostanie bez wpływu na kolejną decyzję kredytową tylko dlatego, że nie jest kredytem bankowym.

Dotyczy to również leasingu operacyjnego. Sposób jego rozliczania nie oznacza automatycznie, że bank pominie raty podczas analizy firmy. Dla instytucji finansowej liczy się również rzeczywiste miesięczne obciążenie przedsiębiorstwa i jego zdolność do regulowania kolejnych zobowiązań.

Jeżeli dopiero wybierasz sposób finansowania inwestycji, zobacz również Kredyt czy leasing – co wybrać przy zakupie auta?.

JDG i nowa firma. Co zmienia krótka historia działalności?

W przypadku jednoosobowej działalności gospodarczej sytuacja przedsiębiorstwa jest mocno związana z sytuacją samego właściciela. Przy analizie wniosku leasingowego mogą więc mieć znaczenie zarówno wyniki firmy, jak i dotychczasowa historia finansowa przedsiębiorcy.

Krótki staż działalności nie wyklucza jednak leasingu.

Na rynku dostępne są rozwiązania przeznaczone również dla przedsiębiorców, którzy dopiero zaczynają prowadzenie firmy. W takich przypadkach większe znaczenie mogą mieć rodzaj planowanej inwestycji, doświadczenie przedsiębiorcy, wysokość opłaty wstępnej oraz możliwość regulowania przyszłych rat.

GO-leasing oferuje również Leasing na Start dla przedsiębiorców rozpoczynających działalność.

Prowadzisz firmę od niedawna?
Sprawdź warunki Leasingu na Start i możliwości finansowania dostępne dla nowych przedsiębiorstw.

Co warto sprawdzić przed złożeniem wniosku o leasing?

Przed złożeniem wniosku dobrze przyjrzeć się własnej sytuacji finansowej jeszcze zanim zrobi to leasingodawca.

Warto sprawdzić aktualne zobowiązania, upewnić się, że wcześniejsze raty są regulowane terminowo i zweryfikować dane znajdujące się w dostępnych raportach. Jeśli występują zaległości lub błędne informacje, najlepiej wyjaśnić je wcześniej.

Równie ważne jest policzenie, jak nowa rata wpłynie na budżet przedsiębiorstwa. Kwota, którą leasingodawca jest gotów sfinansować, nie zawsze będzie kwotą odpowiednią dla firmy.

Warto pozostawić sobie margines na sezonowe spadki przychodów, nieplanowane wydatki czy kolejne inwestycje. Leasing jest najczęściej zobowiązaniem na kilka lat, dlatego liczy się nie tylko możliwość uzyskania pozytywnej decyzji dzisiaj, ale również bezpieczna obsługa umowy w kolejnych miesiącach.

Przy bardziej złożonych przypadkach znaczenie ma także wybór finansującego. Firmy leasingowe nie stosują identycznych procedur, dlatego porównanie ofert powinno obejmować nie tylko wysokość raty, ale też warunki finansowania i wymagania wobec klienta.

Zanim złożysz wniosek, policz ratę

Ocena leasingodawcy to jedna część decyzji. Druga to odpowiedź na pytanie, jaka rata będzie rozsądna dla Twojej firmy.

W kalkulatorze możesz sprawdzić kilka wariantów i zobaczyć, jak na miesięczne obciążenie wpływa wysokość opłaty wstępnej, okres leasingu czy wartość wykupu.

Nie zawsze najniższa wpłata własna będzie najlepszym rozwiązaniem. Podobnie najdłuższy możliwy okres finansowania może obniżyć ratę, ale zmienić całkowity koszt transakcji.

Najlepiej porównać kilka wariantów i wybrać taki, który pozostawi firmie odpowiedni zapas finansowy.

Źródła:

• Biuro Informacji Kredytowej – materiały dotyczące historii i wiarygodności finansowej przedsiębiorstw.
• Związek Polskiego Leasingu – materiały dotyczące rynku leasingowego, oceny ryzyka oraz wykorzystania informacji kredytowej w sektorze leasingowym.